guilherme campos imóveis
Programa Minha Casa Minha Vida 2024
O programa minha casa minha vida é uma iniciativa governamental que tem por objetivo viabilizar moradia própria aos mais diversos habitantes de nosso território nacional (brasileiros natos ou estrangeiros – a depender da situação) que possuam renda de no máximo R$ 8.000,00 (Oito mil reais). Seu principal intuito é facilitar a aquisição desses imóveis por meio de financiamentos muitas vezes acompanhados de subsídios diretos e com taxas de juros também subsidiadas. Através dele nosso governo busca também promover desenvolvimento econômico e indiretamente maior distribuição renda uma vez que a construção civil mostra-se como uma das mais importantes engrenagens do motor econômico nacional.
Subsídio Minha Casa Minha Vida
O subsídio pode figurar em seu financiamento habitacional de 3 formas. E quais seriam elas?
- Taxas de juros muito baixas (subsidiadas). – As taxas pagas por aqueles que compram seu imóvel por meio do programa minha casa minha vida são realmente baixas em comparação às praticadas pelas demais instuições que não operam tal programa, especialmente as privadas. Não confunda o fato de pagar muitos juros ao fim de seu financiamento com o valor da taxa praticada de acordo com seu perfil de renda e condições de cotista do FGTS. Em geral se paga muitos juros em virtude dos prazos quase sempre dilatados (de 30 a 35 anos), o que sempre torna o efeito do juro composto ainda mais perceptível.
- Subsídio Federal – O subsídio federal tem o propósito de facilitar a aquisição do imóvel concedendo um abatimento ao comprador através do mesmo. Na prática funcionaria assim: O imóvel a comprar custa R$ 150.000,00 e o comprador tem direito a R$ 30.000,00 em subsídio então o comprador só pegará emprestado R$ 120.000,00 de financiamento junto à Caixa Econômica. Portanto a dívida é de R$ 120.000,00 e não de R$ 150.000,00 que corresponde ao valor total do imóvel.
- Subsídio Estadual – Também tem por objetivo ajudar na aquisição de imóveis populares por meio de abatimentos contanto que a responsável pela edificação (construtora / incorporadora / cooperativa) tenha convênio com a agência de habitação estadual (regional). Nem todas as incorporadoras e construtoras possuem tal convênio portanto a maioria não oferece essa possibilidade de abatimento.
- Triplo Subsídio – Uma vez financiando o imóvel pelo programa minha casa minha vida você já terá taxas de juros subsídiadas enquadradas de acordo com sua renda bruta famíliar. Mas o legal é que você pode escolher uma unidade em que além do subsídio federal haja também o subsídio estadual / regional. Assim é possível tentar maximizar seu abatimento escolhendo unidades que oferaçam as 3 modalidades simultaneamente.
Dependente Financiamento Caixa
Em construção
Simulação Caixa
A lógica por trás de simular uma proposta é naturalmente bem matemática e simples. Caso você tenha dúvida sobre o quanto poderia pagar nas parcelas de seu financiamento habitacional basta seguir a lógica. É fato que você só poderá comprometer o máximo de 30% de sua renda bruta familiar para arcar com a despesa mensal do financiamento. Entretanto a Caixa também poderá negar a oferta de crédito baseada em critérios próprios de avalição de risco bem como condicionar o valor de sua parcela mensal em patamar inferior aos 30% máximos se assim entender necessário (situação geralmente vinculada ao comprometimento de renda já existente do proponente). Vejamos o exemplo: Um proponente com renda bruta familiar mensal de R$ 1.800,00 poderá ser reprovado, condicionado em 18%, por exemplo ou ter seu crédito diretamente aprovado em 30%. Podemos inferir que no primeiro caso ele não poderá financiar o imóvel imediatamente, no segundo caso poderá pagar um parcela mensal máxima correspondente a R$ 324,00 (R$ 1.800,00 x 18%) e por fim no terceiro caso o mesmo poderia comprometer sua renda em até 30% pagando assim uma parcela mensal inicial de aproximadamente R$ 540,00.
- Como me cadastrar – o cadastro pode ser dar de duas maneiras: 1ª quando os imóveis oferecidos estão sob a responsabilidade de alguma agência de habitação estadual / regional junto a uma cooperativa de habitação (COODHAB, MORAR BEM entre outras a depender da unidade da federação em que você se encontra). Normalmente nesses casos exite uma alta demanda pelas referidas unidades o que faz com que o candidato literalmente precise se inscrever em uma lista gerida pela mesma cooperativa, aguardar em fila e por fim ser contemplado. Mesmo nessa modalidade o candidato terá de passar por avalição para a aprovação do financiamento habitacional junto a Caixa Econômica Federal.
- Existem também aquelas unidades que são ofertadas por construtoras / incorporadoras independentes de cooperativas. Nesses casos o candidato não precisa se inscrever em uma lista e aguardar a contemplação bastando apenas ter seu cadastro / crédito habitacional aprovado junto à Caixa Econômica Federal e em seguida escolher seu imóvel.
- Imóveis prontos / imóveis na planta
Como se inscrever no minha casa minha vida 2024?
O cadastro é algo muitas vezes confuso. E porque? Há pessoas que compram direto com as construtoras / incorporadoras e há outras que literalmente se inscrevem em bancos de dados mantidos por cooperativas. Qual devo procurar? Entendendo que alguns empreendimentos são iniciativa do governo estadual em parceria com cooperativas (exclusividade) e outros são de iniciativa própria do mercado de construtoras e incorporadoras você poderá decidir qual escolher. Lembrando que os que são gerenciados por cooperativas em geral apresentam algumas vantagens interessantes. De qualquer forma, você poderá procurar diretamente uma empresa que edifica imóveis, imobiliária ou corretor autônomo para auxiliá-lo na aprovação de crédito e na busca por um imóvel. Caso o imóvel pretendido esteja sob administração de cooperativas você deverá literalmente se inscrever e aguardar, em geral um longo período. Avalie sua urgência e outras variáveis.
Como é que eu faço para conseguir minha casa minha vida?
Seguem algumas dicas para se obter sucesso tanto na inscrição junto a cooperativas e associações quanto na aprovação do financiamento propriamente dito.
- Se increva nos cadastros de cooperativas e associações e acompnhe a evolução de sua situação para garantir o cumprimento de exigências documentais dentro dos prazos estabelecidos.
- Quanto aos documentos certifique-se de quais serão necessários para aprovação de crédito e qualificação de sua proposta.
- Evite endividar-se, ou seja comprometer sua renda com supérfulos para não incorrer em comprometimento de margem de pagamento.
- É crucial jamais atrasar seus pagamentos de suas despesas e custos para manter seu score em bom patamar.
- Nunca mesmo permitir o atraso de suas contas a ponto de negativarem seu CPF baixando o nível do histórico financeiro.
- Em caso de dificuldades de aprovação faça uma parceria com a Caixa Econômica. Como? Consuma outros produtos além do pretendito (financiamento habitacional). Abra conta corrente, movimente-a, quem sabe contratar um seguro seguro residencial, capitalização ou previdência privada. Construa com eles uma relação de reciprocidade comercial elevando assim suas chances de aprovação.
Análise de Crédito (Avaliação de Risco)
Apesar do programa minha casa minha vida ter um cunho popular ele não elimina a etapa de análise de crédito do interessado. E sim, é preciso estar com nome limpo para tentar aprovar seu financiamento. Toda sua documentação e histórico de crédito serão avaliados pelo sistema (software) da Caixa Econômica Federal de forma automática após terem sido informados (inseridos) no mesmo. Após a aprovação sistêmica ainda haverá uma verificação física final por parte do gerente da agência de sua documentação antes da autorização gerencial para impressão de seu contrato e assinatura do mesmo. Por isso fique atento e mantenha seu CPF sempre regular e longe de cadastros negativos como os da SERASA e SCPC.
Comprometimento de Renda
Compromissos financeiros assumidos que empenhem sua renda são um fator impeditivo na hora da liberação de sua capacidade de pagamento / crédito imobiliário. E como isso funciona? Digamos que uma pessoa tenha uma renda brutal mensal de R$ 2.000,00 e já possua uma prestação de R$ 730,00 de um automóvel em seu orçamento. Quando da análise de risco de crédito promovida pelo sistama Caixa a mesma conseguirá encontrar tal informação junto aos registros do BACEN (banco central do Brasil). Subtraindo de sua renda brutal mensal aquele valor já comprometido com o financiamento do automóvel citado. Então sua renda considerada já não será mais de R$ 2.000,00 mensais e sim de R$ 1.270,00 mensais (R$ 2.000,00 – R$ 730,00) reduzindo sua capacidade de pagamento e consequentemente seu crédito liberado. Quanto maior a renda e menor o compromentimendo da mesma maiores serão as chances de aprovação.
Fundo De Garantia - FGTS
Como sei se posso utilizar meu FGTS e em quais modalidades?
- Na compra do Imóvel: O Fundo de Garantia só poderá ser utilizado na aquisição de imóveis por costistas, ou seja, aquelas pessoas que tenham algum saldo no momento da operação de compra contanto também que já o façam por no mínimo 36 meses. É o famosa pergunta: “Já trabalhou mais de três anos com carteira assinada?” Isso significa que para a pessoa ter o direito de usar seu FGTS ela deverá ter trabalhdo por pelo menos 3 anos com carteira assinada não importando se esse período se deu em várias empresas (empregadores) diferentes. Talvez 2 anos trabalhados em uma empresa e mais 1 ano trabalhando para um empregador pessoa física, por exemplo já conferem ao trabalhador o direito de utilizá-lo na hora da aquisição do imóvel próprio.
- Amortizando ou Quitanto Saldo Devedor: Também é possível amortizar ou quitar seu saldo devedor remanescente utilizando seu FGTS desde que o mesmo (fgts) não tenha sido utilizado como garantia em qualquer operação de crédito.
Documentação Exigida
Documentação Do Proponente (Comprador/Financiado)
Seu dossiê será montado de acordo com o vínculo impregatício com sua fonte pagadora.
- Carteira assinada:
Em geral são exigidos os seguintes documentos comprobatórios: RG / CNH, CPF, Certidão de nascimente / casamento, Comprovante de residência, Comprovante de renda, Número do PIS / NIT, Certidão de nascimento do dependente.
- Autônomo(a):
Documentos comprobatórios muitos semelhantes ao caso anterior: RG / CNH, CPF, Certidão de nascimente / casamento, Comprovante de residência, Comprovante de renda (podem ser extratos bancários, faturas de cartão de crédito entre outros), Número do PIS / NIT, Certidão de nascimento do dependente.
- Empresários / Servidores / Aposentados e Pensionistas
Em todos estes casos há muita semelhança com os documentos exigidos para duas classificações anteriores. O importante é estar em contato com um profissional corretor de imóveis qualificado e credenciado para mais esclarecimentos.
Documentação Do Vendedor
Assim como o imóvel o vendedor que queira financiar sua venda através da Caixa também precisa estar com sua documentação regular. Isso confere à operação segurança para todas as partes envolvidadas. Como exemplo citamos a certidão junto à fazenda nacional mas conhecida como PGFN. Com isso um vendedor não consegue alienar seu bem caso esteja em dia com a fazenda nacional e outras instituições. Isso evita entre outros a venda proposital com o intuito de ocultar patrimônio em uma possível ação de cobrança contra o vendedor.
Entre outros o vendedor precisa apresentar:
Documento oficial com foto
Certidão de Nascimento / Casamento
Comprovante de residência
Dados bancários (para recebimento)
Documentação do Imóvel (Comprado/Vendido)
Em construção
Porque a Guilherme Campos Imóveis?!
Você gosta do melhor? Então sua melhor opção será financiar através da Guilherme Campos Imóveis. Ter escolha, variedade de produtos (diferentes construtoras / incorporadoras), em diferentes cidades e seus respectivos bairros e conhecimento experienciado em alto nível de aptidão… Tudo isso com o intuito de proporcionar a você uma experiência confiável de operação imobiliária. Afinal de contas, confiança se constrói.